Com 62 anos, ele descobriu um truque da aposentadoria e conseguiu aumentar sua renda em 400 euros por mês.

Marc, ex-funcionário de banco com interrupções na carreira contributiva, passou anos achando que teria de se conformar com uma aposentadoria mensal de pouco mais de 1.400 euros. Até que, numa conversa com um consultor de aposentadoria, descobriu um mecanismo legal que permite, mesmo depois de começar a receber a aposentadoria, construir uma segunda renda vitalícia - sem artifícios e sem “zona cinzenta”. Resultado: cerca de 400 euros a mais por mês.

A virada inesperada aos 62: a aposentadoria não era o ponto final

Marc nasceu em meados dos anos 60. Teve uma trajetória no setor bancário, mas com períodos em tempo parcial e desemprego. Quando chegou a hora de pedir a aposentadoria por idade aos 62, ele já não esperava grandes mudanças. As cartas/decisões oficiais estavam na mão, o valor parecia fechado - e pronto.

Só que, numa sessão de orientação, veio a reviravolta. O consultor explicou uma possibilidade que muitos sequer conhecem pelo nome: a “combinação de continuar trabalhando e uma segunda aposentadoria”. No sistema francês, isso aparece na modalidade “aposentadoria integral + novo trabalho com pensão adicional”.

"A ideia central: quem já recebe uma aposentadoria por idade integral pode voltar a trabalhar e, a partir disso, construir uma segunda aposentadoria adicional, independente, para o resto da vida."

Foi a primeira vez que Marc ouviu falar nisso. E, por acaso, ele cumpria todos os requisitos. Isso abriu um novo caminho - com um ganho expressivo em relação ao valor original.

Como esse modelo funciona, em linhas gerais, no sistema francês de segunda aposentadoria

No regime francês, existem duas formas de combinar aposentadoria e trabalho: sem limite ou com limite. Apenas a modalidade sem limite abre a possibilidade de gerar uma segunda aposentadoria.

Para entrar nessa opção, as exigências são rígidas:

• A aposentadoria por idade do regime básico precisa ter sido concedida na taxa integral.
• Todas as aposentadorias, nacionais e internacionais - tanto do regime básico quanto complementares/ocupacionais - devem ter sido solicitadas e concedidas.
• É necessário ter atingido a idade prevista em lei (entre 62 e 67, dependendo do tempo de contribuição, ou a partir de 67 independentemente do tempo).

Quem supera essas etapas pode voltar a trabalhar e receber ao mesmo tempo a aposentadoria já concedida e o novo salário sem teto. Isso contrasta com a combinação com limite, na qual a soma entre aposentadoria e remuneração fica limitada - por exemplo, a um percentual do salário mínimo ou ao salário anterior.

O erro que muita gente comete

Quem retorna ao trabalho antes de ter direito à aposentadoria integral cai automaticamente na modalidade com limite. Nesse cenário, passam a valer tetos de renda e, além disso, todas as novas contribuições podem não gerar nenhum direito adicional de aposentadoria. Esse é o grande “ponto de armadilha” que o consultor evitou no caso de Marc.

Marc opta por recomeçar - e faz isso com estratégia

Como Marc já tinha alcançado a aposentadoria integral e já havia acionado todas as modalidades de aposentadoria a que tinha direito, o caminho estava livre. Ele conseguiu uma vaga como consultor externo em um novo empregador, trabalhando dois dias por semana.

Pontos-chave que pesaram na decisão:

• Entrar em um novo empregador, em vez de voltar imediatamente ao antigo.
• Renda mensal de cerca de 2.500 euros brutos.
• Duração do trabalho: aproximadamente 18 meses.
• Comunicação do início da atividade à caixa/órgão de aposentadoria competente em até um mês.

Se ele tivesse voltado na hora para o antigo empregador, teria de cumprir uma quarentena de seis meses. E mais: nessa condição, a atividade não geraria novos direitos de aposentadoria. Ou seja, a mudança de empresa não era mera formalidade - era um detalhe decisivo no bolso.

Como a segunda aposentadoria é calculada, na prática

Desde o começo de 2023, o modelo passou a funcionar por meio de uma “conta de pontos” separada dentro do regime básico. A aposentadoria original permanece exatamente como está. Em paralelo, a pessoa aposentada acumula, com a nova atividade, direitos adicionais - e, depois, esses direitos servem para calcular uma segunda aposentadoria básica, independente.

Parâmetros técnicos relevantes:

• A primeira aposentadoria não é alterada.
• A segunda aposentadoria é apurada pela taxa integral - sem reduções.
• Nessa aposentadoria adicional, não há acréscimos por criação de filhos ou benefícios semelhantes.
• O valor dessa aposentadoria adicional tem um teto anual.
• Em cada caixa/entidade, a segunda aposentadoria só pode ser solicitada uma única vez.

Esse teto é definido como um pequeno percentual de uma referência técnica chamada “base de cálculo de contribuição”. Para 2024, isso equivale a pouco mais de 2.300 euros brutos por ano; para 2026, pouco mais de 2.400 euros. Em valores mensais, dá algo em torno de 200 euros de aposentadoria extra pelo regime básico.

O papel da aposentadoria complementar/ocupacional

Ao mesmo tempo, sobre o salário de consultor, Marc contribui para a previdência complementar (comparável a uma aposentadoria ocupacional/empresarial). Ali, ele acumula novos pontos - e sem limites tão restritivos quanto os do regime básico.

"A combinação entre uma segunda aposentadoria do regime básico perto do teto e novos pontos frescos na aposentadoria complementar gera, no caso de Marc, uma diferença de cerca de 300 a 400 euros por mês."

Em trabalhos paralelos menores, com poucas horas semanais, o impacto tende a ser naturalmente mais baixo - muitas vezes, apenas algumas dezenas de euros somadas ao benefício atual. Já quem, como Marc, trabalha por um ou dois anos com remuneração relativamente boa, pode ver aumentos bem perceptíveis.

Checklist passo a passo para aplicar esse modelo de aposentadoria

O caso de Marc mostra como tudo depende de calendário e burocracia. O roteiro francês pode ser seguido com clareza:

1. Confirmar se a idade mínima foi atingida e se o tempo necessário para a taxa integral está completo - ou se a pessoa já tem pelo menos 67.
2. Solicitar oficialmente todas as aposentadorias do regime básico e complementares em todos os países envolvidos.
3. Definir se faz mais sentido um emprego formal (vínculo) ou atividade como autônomo.
4. Se a intenção for retornar ao antigo empregador: programar uma pausa de pelo menos seis meses desde o início da aposentadoria.
5. Informar a nova atividade à entidade responsável pela aposentadoria em até um mês.
6. Trabalhar tempo suficiente para acumular pontos na conta adicional - o ideal é 12 a 24 meses.
7. Ao encerrar a atividade, protocolar especificamente o pedido da segunda aposentadoria, para que ela seja calculada e paga.
8. Acompanhar mudanças legislativas previstas a partir de 2027, pois regras e limites podem ser alterados.

O que aposentados no Brasil podem aprender com essa experiência

O modelo francês não é copiável linha por linha para o Brasil, mas serve como um ótimo exercício de planejamento. Aqui também existem regras sobre continuar trabalhando após se aposentar, efeitos de contribuições e particularidades de regimes complementares.

Três lições práticas que o caso de Marc ajuda a enxergar:

• O momento do pedido de aposentadoria frequentemente define milhares de euros (ou reais) em renda ao longo da vida.
• Trabalhar depois de se aposentar pode ser mais do que “um extra”: em certos arranjos, pode gerar novos direitos.
• Quem não domina seus documentos do regime principal e de planos complementares corre o risco de deixar opções importantes passarem despercebidas.

Muita gente fica presa à pergunta: "Quando é que eu finalmente posso sair mais cedo?" Quase tão relevante quanto isso é a pergunta inversa: "Como usar os últimos anos de trabalho da melhor forma para aumentar a aposentadoria no longo prazo?"

Termos comuns nesse assunto, explicados rapidamente

Direito à aposentadoria integral: é o ponto em que não há mais redução no benefício por antecipação. Depende do ano de nascimento e do tempo de contribuição.

Renda adicional com teto: em vários sistemas, existe um limite para quanto a pessoa aposentada pode ganhar trabalhando sem que o benefício seja reduzido. Ao ultrapassar o teto, o pagamento é ajustado para baixo.

Base de cálculo de contribuição: um indicador técnico que define até qual nível de renda as contribuições previdenciárias são calculadas. Muitos tetos usam um percentual desse indicador como referência.

Oportunidades, riscos e quem tende a ganhar mais

Para quem tem saúde estável e gosta do que faz, esse tipo de modelo abre vantagens claras. Ele pode garantir:

• aumento permanente do valor mensal da aposentadoria,
• maior margem financeira na velhice,
• e, muitas vezes, mais convívio social e rotina estruturada.

Os riscos aparecem mais na parte operacional: prazos que expiram, solicitações que ficam esquecidas, ou vínculos de trabalho que, no fim, não geram direitos adicionais apesar das contribuições. Quem entra sem informação pode literalmente deixar dinheiro na mesa.

A estratégia costuma ser especialmente interessante para quem tem renda média a boa e já planejava trabalhar por algum tempo depois de se aposentar. Com planejamento, dá para posicionar os últimos um ou dois anos de carreira de modo que não só aumentem o caixa no curto prazo, mas elevem a renda mensal de forma permanente - como aconteceu com Marc e seus 400 euros extras por mês.