Os prêmios do ACA podem mais que dobrar no próximo ano se os créditos fiscais ampliados não forem renovados.

Um prazo de política pública que se aproxima pode mudar de forma significativa quanto muita gente paga para manter a cobertura.

Milhões de pessoas compram planos na plataforma da Affordable Care Act (ACA). O valor da mensalidade depende de créditos fiscais ampliados para o prémio do seguro, que desaparecem em 31 de dezembro se o Congresso não agir.

O que muda em 1º de janeiro no Marketplace da ACA

Os créditos fiscais ampliados para o prémio entraram em vigor em 2021 e foram prorrogados até o fim de 2025. Eles elevaram os subsídios para quem já tinha direito e também passaram a oferecer ajuda a compradores de renda média acima de 400% do nível federal de pobreza (FPL). A adesão saltou de cerca de 11 milhões para mais de 24 milhões, e a maioria passou a receber esse reforço.

Se esses créditos ampliados expirarem, muitas pessoas ainda continuarão elegíveis a subsídios menores, nos moldes anteriores a 2021. Outras deixarão de ter direito a qualquer ajuda. Quem está acima de 400% FPL tende a sentir o impacto mais brusco, porque deixaria de receber qualquer crédito para compensar o aumento dos prémios.

Como os créditos contêm os custos

A ACA limita quanto os compradores com subsídio pagam por um plano prata de referência como parcela da renda. O governo federal cobre o restante por meio de um crédito fiscal. A versão ampliada reduziu esses percentuais e eliminou o corte rígido em 400% FPL, colocando um teto de 8.5% da renda para famílias de renda média.

Pense em uma pessoa solteira com renda de $28,000. Com a política ampliada em vigor, ela paga cerca de 1% da renda - aproximadamente $325 por ano - pelo plano de referência. Sem ela, esse mesmo plano custaria quase 6% da renda em 2026, ou cerca de $1,562. Isso representa um aumento de $1,238 antes mesmo de comparar alternativas de plano.

"Os prémios líquidos anuais médios para inscritos com subsídio devem saltar de aproximadamente $888 em 2025 para cerca de $1,904 em 2026 se a política expirar - um aumento de 114%."

Uma análise federal anterior concluiu que os créditos ampliados reduziram o pagamento anual médio de 2024 para $888, poupando ao comprador típico com subsídio cerca de $705. Estimativas mais recentes indicam que manter a política em vigor pouparia, em média, cerca de $1,016 por inscrito com subsídio em 2026.

"Mais de 24 milhões de pessoas agora dependem da cobertura do Marketplace da ACA. A maioria recebe créditos ampliados que desapareceriam ou encolheriam sem ação do Congresso."

Por que o aumento agora parece maior

O impacto projetado para 2026 é mais elevado do que previsões anteriores. Dois fatores estão empurrando na mesma direção:

• Mudanças de fórmula finalizadas pela regra de Integridade e Acessibilidade do Marketplace da ACA elevam a contribuição exigida das famílias em 2026 quando os créditos ampliados deixam de existir.
• As seguradoras estão apresentando taxas-base mais altas para 2026, com um aumento mediano proposto de 18% à medida que os custos médicos sobem.

Com prémios em alta, os créditos ampliados teriam protegido os compradores ao cobrir uma parte maior da diferença entre o preço de referência e a parcela de renda limitada pelo teto. Já os compradores de renda média perdem essa proteção por completo se a política expirar, então absorvem o aumento integral do prémio somado à perda do crédito fiscal.

"As seguradoras estão propondo os aumentos de taxas mais acentuados desde 2018, com um aumento mediano de 18% para planos de referência em 2026."

Quem é afetado - e quanto

A pressão no bolso aparece em todas as faixas de renda, mas o efeito varia conforme o perfil familiar.

Considere um casal de 60 anos com renda de $85,000, algo em torno de 402% FPL. Sem os créditos ampliados, eles deixariam de receber qualquer subsídio. A conta anual de um plano de referência subiria em mais de $22,600 em 2026, levando o custo do plano para aproximadamente um quarto da renda - acima dos 8.5% atuais.

No extremo oposto, uma pessoa de 45 anos com renda de $20,000 (128% FPL) em um estado que não expandiu a cobertura hoje paga $0 por um plano de referência graças aos créditos ampliados. Sem a política, essa conta passaria a uma média de cerca de $420 por ano.

Perfil	Renda e FPL	Prémio anual de 2025 com créditos ampliados	Mudança esperada em 2026 se os créditos expirarem	Observações
Adulto solteiro	$28,000 (~180–190% FPL)	~$325	+~$1,238	Custo do plano de referência sobe para ~6% da renda (~$1,562)
Casal de 60 anos	$85,000 (402% FPL)	~8.5% da renda	+>$22,600	Plano de referência perto de um quarto da renda em 2026
Pessoa de 45 anos em estado sem expansão	$20,000 (128% FPL)	$0	+$420	Perda do crédito ampliado cria um novo pagamento mínimo

Quem está hoje nessa plataforma? Aproximadamente 45% dos inscritos ficam entre 100% e 150% FPL. Cerca de 28% estão entre 150% e 250% FPL. E algo como um em cada dez está acima de 400% FPL.

Mais um detalhe: abaixo de 100% FPL e elegibilidade de imigrantes

Por causa de uma disposição de uma lei de reconciliação vinculada à elegibilidade de imigrantes no Marketplace, analistas assumem que nenhum inscrito abaixo de 100% FPL receberá créditos fiscais para prémio em 2026 para fins dessas médias. Essa hipótese altera a forma como economias e aumentos são calculados no conjunto de participantes.

O que fazer na inscrição aberta

Se os créditos ampliados expirarem, revisar o plano com atenção passa a ser ainda mais importante. Ajustes pequenos podem reduzir contas maiores.

• Faça uma estimativa conservadora da renda de 2026 e atualize-a se o emprego ou as horas trabalhadas mudarem.
• Compare as opções bronze, prata e ouro. A categoria prata ainda libera reduções de compartilhamento de custos para rendas mais baixas.
• Verifique Medicaid e CHIP, principalmente para crianças e gestantes, e para adultos em estados com expansão.
• Pergunte ao empregador sobre cobertura. Se a oferta cumprir a exigência de acessibilidade da ACA, os subsídios do Marketplace deixam de ser uma opção.
• Avalie um plano de alta franquia elegível para HSA se for possível aportar na conta. O benefício fiscal compensa parte da mudança no prémio.
• Revise redes de atendimento e listas de medicamentos. Trocar de seguradora pode manter seus médicos com um prémio menor.

As escolhas de política pública que o Congresso terá pela frente

Os parlamentares podem estender os créditos ampliados, ajustar a escala progressiva ou permitir que a medida expire. Prorrogar o formato atual manteria o teto de 8.5% da renda para famílias de renda média e preservaria a elegibilidade a subsídios acima de 400% FPL. Deixar expirar restabeleceria as regras anteriores a 2021 e transferiria milhares de dólares em custos para muitas famílias - especialmente compradores mais velhos e pessoas logo acima da linha de 400% FPL.

Glossário rápido

• Plano de referência: o segundo plano prata de menor custo em uma área de classificação. Os créditos fiscais são calculados com base nesse preço.
• Nível federal de pobreza (FPL): medida nacional de renda usada para definir limites de subsídio. Varia conforme o tamanho da família.
• Créditos fiscais ampliados para o prémio: mudanças temporárias na ACA que reduziram a parcela de renda devida e removeram o teto de 400% FPL.

Uma conta de bolso rápida

Duas etapas ajudam a ter uma noção aproximada de 2026. Primeiro, consulte o prémio atual do plano prata de referência no seu condado. Depois, considere dois cenários. Com os créditos ampliados, a parcela que você paga continua limitada por faixas de renda, chegando no máximo a 8.5% para famílias de renda média. Sem eles, quem está acima de 400% FPL não recebe crédito algum, e quem está abaixo de 400% FPL passa a pagar uma parcela maior da renda do que paga hoje. O exemplo de $28,000 mostra o efeito: cerca de $325 com a política ampliada contra algo como $1,562 sem ela.

A variação local será grande. As seguradoras propõem mudanças diferentes por mercado. Composição familiar, idade (na precificação por faixa etária) e escolha de plano também influenciam. Alguns estados financiam subsídios complementares próprios, que podem compensar uma parte do aumento para residentes. Os analistas montaram as estimativas nacionais assumindo nenhuma mudança na combinação de planos, na distribuição de renda ou na geografia entre 2024 e 2026, e usando um aumento mediano de 18% nos prémios propostos para 2026. O seu número, na prática, depende do seu condado, do seu plano e da sua faixa de renda.